Antes de entrar en el tema especifico de los entes Crediticios disponibles en la localidad, es necesario hacer mención del tema de la democratización del Capital Productivo, que ha querido implementar el gobierno de turno, y lo podríamos ver desde dos visiones diferentes.
La primera está asociado a la necesidad de la Banca de Desarrollo en Venezuela. La segundo está vinculada a la pregunta ¿Cuáles son las vías que se están utilizando para llegar a la población que se quiere atender?.
¿Por qué la Banca de Desarrollo en Venezuela?
La Banca de Desarrollo, se crea con la intención de atender sectores que tradicionalmente son excluidos del sistema de financiamiento de la banca tradicional, en Venezuela no hay esquemas de financiamiento a mediano y largo plazo, todo el financiamiento bancario es a corto plazo (tales como tarjetas de crédito, compra de automóviles, entre otros). Esta característica no permite que una industria madure y se inserte en un proceso de aprendizaje. La banca tradicional, en particular la banca privada, no asume riesgos en donde exista el peligro de perder recursos. La propuesta de una Banca de Desarrollo de alguna forma termina comprando riesgos. La Banca Privada pide de manera normal una relación de préstamo-garantía 3 a 1, la Banca de Desarrollo está flexibilizando esas condiciones y pide una garantía de 1 a 1.
El 11 de mayo del año 2001, se crea el Banco de Desarrollo Social que hoy conocemos con el nombre de “BANDES”, surge con la misión” de promover el desarrollo económico y social sustentable del país” y tiene la visión de ser el Banco líder de Venezuela.
Esta Institución otorga servicios financieros y no financieros, promocionan, intermedian o financian a personas naturales (auto empleadas, desempleadas y microempresarias) y jurídicas (organizadas en microempresas, cooperativas y otras unidades asociativas) en áreas rurales y urbanas.
Pero es en el mes de agosto del año 2003, cuando el “BANDES” comienza a delinear lo que es el esquema de financiamiento a cooperativas, microempresas y demás unidades asociativas que están fuera de los sistemas convencionales de crédito, teniendo como norte el tema relativo a la disminución de la pobreza y la exclusión social. Se plantean dos esquemas de trabajo:
a) Un Financiamiento Directo: Se refiere a aquellos esquemas de atención dirigidos a la población que se asiste a las oficinas de la institución para solicitar información y que pueden canalizar sus proyectos directamente.
b) Un Financiamiento Indirecto: ocurre cuando se trabaja con entes asociados que sirven de canal para distribuir los recursos
El BANDES funge generalmente como una Banca de Financiamiento Indirecto ya que el opera a través de otros entes de ejecución, como el Banco Industrial de Venezuela y BANFOANDES entre otros.
¿Cuáles son las vías que se están utilizando para llegar a la población que se quiere atender?
El “BANDES” establece convenios para el otorgamiento de micro créditos de manera directa o a través de instituciones como el Banco Industrial de Venezuela, BANFOANDES, FONDEMI, BanMujer, Banco del Pueblo y Empresarios por Venezuela. También se establecen convenios para cooperativas a través del Banco Industrial de Venezuela, BANFOANDES, FONDEMI, BanMujer, Banco del Pueblo, FONDAFA, FONCREDI, INCE e INAPIME. Cabe mencionar, de manera especial, el convenio que tiene BANDES con el INCE para financiar cooperativas que hayan surgido de los venezolanos alfabetizados a través de la Misión Robinsón. Además de éstas, existen otras modalidades de convenios con organismos públicos y privados no financieros para la promoción y captación de usuarios. También se han establecido convenios de intermediación con la banca pública. Otra estrategia importante es la promoción directa en las comunidades. Asimismo, se cuenta con el esquema de atención a los sectores micro productivos, agropecuario, industrial, turístico y de servicios. Todo esto dentro del marco establecido por la Ley de Esquemas de Financiamiento, en donde no se sobrepasan los Treinta Millones de Bolívares ( Bs. 30.000.000,00).
Entes crediticios propiamente dichos:
Banmujer:
Banco de Desarrollo de la Mujer, su sede principal esta ubicadas en la Avenida. Urdaneta, entre Plaza España y esquina . de Ánimas, Edif. SUDAMERIS. Caracas - Venezuela Telf.: (0212) 564- 3015, el correo electrónico es: E - mail: banmujer@cantv.net.
Ofrece micro-créditos a las mujeres de los sectores desasistidos del país, sobre quienes recae la mayor carga de la pobreza. Es lo que se llamado la feminización de la pobreza, un proceso reciente del que no escapa Venezuela, comprometida como otras naciones, a reducir la pobreza en un 50% para 2015,
REQUISITOS PARA OPTAR A UN CRÉDITO:
En caso de Unidades Económicas Asociativas (UEA) que son créditos de financiamiento directo, estas deben presentar:
· 2 fotos tipo carnet.
· 2 fotocopias ampliadas de la cédula de identidad laminada y una del o la cónyuge.
· 2 referencias personales (no familiares, indicando teléfono y dirección)
· Constancia de residencia avalada por una autoridad local.
· Un proyecto de inversión sencillo elaborado según inducción dada por la promotora que corresponda.
En caso de Cooperativas deben presentar:
Todo lo anterior más:
· Original y copia del acta constitutiva de la cooperativa, estatutos, modificaciones.
· Constancia de RIF y NIT.
· Constancia de registro en SUNACOOP.
· Carta de solicitud de crédito dirigida a Banmujer firmada por todos las socias.
Los montos máximos a otorgar por este tipo de crédito es de Bs.2.000.000 por persona cuando se trata de una UEA y Bs.15.000.000 por cooperativa independientemente de la cantidad de integrantes.
PLAZO: Hasta 48 meses. INTERESES: 12% anual, 6% para actividades agrícolas, se pueden otorgar PERÍODOS DE GRACIA Y MUERTOS: Mínimo dos (2) meses, igualmente se podrán solicitar RECRÉDITOS: El crédito se incrementa en 50% al quedar cancelado en su totalidad
Banco del Pueblo:
Su sede en el Estado Lara esta ubicada en: carrera 18 entre calles 24 y 25 planta baja, edificio de Fundacomun. Teléfono: 0251- 2321205, el correo electrónico es www.bancodelpueblo.gob.ve. Atención exclusivamente los días Lunes y martes, esté ente crediticio maneja 2 tipos de crédito, y su objetivo es proyectar su radio de acción en reducir progresivamente la pobreza ofreciendo las herramientas necesarias para que los/a usuarios/a emprendan diversas actividades productivas que desde esta institución se financian. Es un tipo de crédito de tramitación directa, y se origina para dar respuesta a las poblaciones históricamente excluidas el primero de ellos dirigido a
1.- “CREDITO Impulso” cuenta con misiones llamadas:
La Misión Cristo: Pobreza y Miseria Cero antes del 2021. Te Financiamos: Hasta Bs. 15.000.000,00 (15.000,00 Bs.F.). Plazos de Financiamientos: Desde 12 meses hasta 48 meses, según el monto. Tasas de Interés Preferencial: En Créditos menores de hasta Bs. 1.000.000,00 (1.000,00 Bs.F.) es del 1% Desde Bs. 1.000.001,00 (Bs. F. 1.001,00) hasta Bs. 8.000.000, 00 (Bs. F.8.000,00) - 6% anual Desde Bs. 8.000.001,00 (Bs.F. 8.001,00) hasta 15.000.000, 00 (Bs.F. 15.000,00) - 8% anual . Periodos Muertos: Se podrían otorgar hasta sesenta (60) días, según el área a la cual esta destinado el micro crédito
REQUISITOS PARA OPTAR A UN CRÉDITO:
Una (01) fotocopia (ampliada al 30%) de la cedula de identidad del Microempresario(a).
Una (01) fotografía reciente tipo carnet del Microempresario(a). (Las Coordinaciones de Estados, deberán utilizar los equipos fotográficos de la Institución para cumplir con este requisito en aquellos casos que asi se ameriten.)
Una (01) fotocopia del RIF. (Las Coordinaciones de Estados, deberán utilizar los Equipos Informáticos de la Institución para facilitarle a los Usuarios y Usuarias cumplir con este requisito en aquellos casos que asi se ameriten.)
Declaración jurada de origen y destino de fondos del Microempresario(a). Esta forma debe ser suministrada por la Institución.
Carta de Residencia o Aval Comunitario. Los Avales Emitidos por la Autoridades Comunitarias (Caciques, Consejos Comunales, Consejos de Ancianos, entre otros ) deben tener la misma validez que los emitidos por las autoridades locales con el fin de potenciar el Empoderamiento Comunal presente en el Quinto Motor "Explosión del Poder Comunal".
Presupuesto de insumos y/o materiales y equipos, con RIF, teléfono fijo y sello húmedo. (La vigencia del Presupuesto no puede ser mayor a un año a la fecha de solicitud del micro crédito.
2.- Crédito Solidario : Es igual al anterior con la particularidad que este va dirigido a Grupo de 2 a 9 personas. Te Financiamos: Hasta Bs. 15.000.000,00 (Bs. F. 15.000,00). Plazos de Financiamientos: Desde 12 meses hasta 48 meses.
BANFOANDES:
BANFOANDES BANCA UNIVERSAL, su sede en el Estado Lara esta ubicada en la carrera 19 entre calles 22 y 23 diagonal a la gobernación del Estado Lara, teléfono: 0251- 2329711 y 2320868, manejan entre sus créditos los créditos personales con garantías hipotecarias, con plazo de 3 años, una forma de ago mensual o trimestral. Es un crédito de tramitación directa y los montos a financiar depende de:
- Si el solicitante posee cuenta nomina con la institución es de hasta Bs. 10.000.000,00
- Si el solicitante posee tarjetas de crédito con la institución es de hasta Bs. 20.000.000,00
REQUISITOS PARA OPTAR A UN CRÉDITO:
Planilla de la solicitud.
Tener cuenta con la institución.
Fotocopia de la cedula de identidad.
Balance original del solicitante con soportes indicando valor, ubicación y datos del registro de los bienes.
Referencias comerciales y bancarias con antiguedad no mayor de 3 meses.
Tasas de interés de Tasas vigentes a partir del: 02/11/2007 dependerá del Tipos de Crédito si es Comercial y Personal 19.00 %,Agropecuarios recursos BANDES 14.17%, Agropecuarios recursos propios Banfoandes 10.00%, Ganadería de ceba 19.00% Banfoindustria 12.00% Convenio Bandes - Industrial 12.40%.
Fondafa:
Su sede en el Estado Lara esta ubicada en la avenida de los abogados, edificio donde funciona el Ministerio de Agricultura y Tierras (MAT), primer piso, su función es promover el desarrollo de una agricultura sustentable, cuya finalidad última apunta hacia la seguridad alimentaría de la población, mandato dispuesto en el marco constitucional de la República Bolivariana de Venezuela.Financiar el Plan de Siembra establecido por el organismo rector de la política agrícola, de acuerdo a la zonificación de los cultivos regionales, municipales y locales de las comunidades agrícolas y tomando en consideración los análisis de producción y productividad de los rubros que tradicionalmente se producen en Venezuela.
¿Cuáles han sido los obstáculos encontrados?
Son varios los obstáculos entre ellos los mas resaltantes son:
a) La lentitud en el proceso de tramitación y aprobación del financiamiento. Al respecto se están probando algunas estrategias para agilizar estos trámites pero a mi criterio serán inoficiosas.
b) La cultura del funcionario público que aún no se adecua al nuevo paradigma.
c) En el sistema financiero público hay una distorsión operativa que tiene que ver con que cada institución trata de aplicar, a los recursos que les entrega el BANDES, lo relativo a los costos de transformación o los costos de intermediación.
d) Es necesario capacitar a los coordinadores de los núcleos endógenos para organizar a las comunidades y coadyuvar en los trámites para las solicitudes de financiamiento. Pues se está consciente que a nivel de estos núcleos hay muchas debilidades en cuanto a formulación de proyectos y administración del financiamiento.
POSIBLES SOLUCIONES.
Como propuesta deberían simplificar los requisitos para poder otorgar de manera efectiva los créditos a las personas mas necesitadas, y asi evitar tantos embudos y exigencias burocráticos que le favorecen a los “comisionistas crediticios” por llamarlos de algún modo en vez de llamarlos por como debería de ser “Hombres y mujeres sin Honor, ni Escrúpulos de ningún tipo” al desangrar la Patria cobrando comisiones por un dinero que no es de ellos, además prestar cursos de capacitación los funcionarios que laboran en dichas instituciones pero enfocados desde el punto de vista social.
La primera está asociado a la necesidad de la Banca de Desarrollo en Venezuela. La segundo está vinculada a la pregunta ¿Cuáles son las vías que se están utilizando para llegar a la población que se quiere atender?.
¿Por qué la Banca de Desarrollo en Venezuela?
La Banca de Desarrollo, se crea con la intención de atender sectores que tradicionalmente son excluidos del sistema de financiamiento de la banca tradicional, en Venezuela no hay esquemas de financiamiento a mediano y largo plazo, todo el financiamiento bancario es a corto plazo (tales como tarjetas de crédito, compra de automóviles, entre otros). Esta característica no permite que una industria madure y se inserte en un proceso de aprendizaje. La banca tradicional, en particular la banca privada, no asume riesgos en donde exista el peligro de perder recursos. La propuesta de una Banca de Desarrollo de alguna forma termina comprando riesgos. La Banca Privada pide de manera normal una relación de préstamo-garantía 3 a 1, la Banca de Desarrollo está flexibilizando esas condiciones y pide una garantía de 1 a 1.
El 11 de mayo del año 2001, se crea el Banco de Desarrollo Social que hoy conocemos con el nombre de “BANDES”, surge con la misión” de promover el desarrollo económico y social sustentable del país” y tiene la visión de ser el Banco líder de Venezuela.
Esta Institución otorga servicios financieros y no financieros, promocionan, intermedian o financian a personas naturales (auto empleadas, desempleadas y microempresarias) y jurídicas (organizadas en microempresas, cooperativas y otras unidades asociativas) en áreas rurales y urbanas.
Pero es en el mes de agosto del año 2003, cuando el “BANDES” comienza a delinear lo que es el esquema de financiamiento a cooperativas, microempresas y demás unidades asociativas que están fuera de los sistemas convencionales de crédito, teniendo como norte el tema relativo a la disminución de la pobreza y la exclusión social. Se plantean dos esquemas de trabajo:
a) Un Financiamiento Directo: Se refiere a aquellos esquemas de atención dirigidos a la población que se asiste a las oficinas de la institución para solicitar información y que pueden canalizar sus proyectos directamente.
b) Un Financiamiento Indirecto: ocurre cuando se trabaja con entes asociados que sirven de canal para distribuir los recursos
El BANDES funge generalmente como una Banca de Financiamiento Indirecto ya que el opera a través de otros entes de ejecución, como el Banco Industrial de Venezuela y BANFOANDES entre otros.
¿Cuáles son las vías que se están utilizando para llegar a la población que se quiere atender?
El “BANDES” establece convenios para el otorgamiento de micro créditos de manera directa o a través de instituciones como el Banco Industrial de Venezuela, BANFOANDES, FONDEMI, BanMujer, Banco del Pueblo y Empresarios por Venezuela. También se establecen convenios para cooperativas a través del Banco Industrial de Venezuela, BANFOANDES, FONDEMI, BanMujer, Banco del Pueblo, FONDAFA, FONCREDI, INCE e INAPIME. Cabe mencionar, de manera especial, el convenio que tiene BANDES con el INCE para financiar cooperativas que hayan surgido de los venezolanos alfabetizados a través de la Misión Robinsón. Además de éstas, existen otras modalidades de convenios con organismos públicos y privados no financieros para la promoción y captación de usuarios. También se han establecido convenios de intermediación con la banca pública. Otra estrategia importante es la promoción directa en las comunidades. Asimismo, se cuenta con el esquema de atención a los sectores micro productivos, agropecuario, industrial, turístico y de servicios. Todo esto dentro del marco establecido por la Ley de Esquemas de Financiamiento, en donde no se sobrepasan los Treinta Millones de Bolívares ( Bs. 30.000.000,00).
Entes crediticios propiamente dichos:
Banmujer:
Banco de Desarrollo de la Mujer, su sede principal esta ubicadas en la Avenida. Urdaneta, entre Plaza España y esquina . de Ánimas, Edif. SUDAMERIS. Caracas - Venezuela Telf.: (0212) 564- 3015, el correo electrónico es: E - mail: banmujer@cantv.net.
Ofrece micro-créditos a las mujeres de los sectores desasistidos del país, sobre quienes recae la mayor carga de la pobreza. Es lo que se llamado la feminización de la pobreza, un proceso reciente del que no escapa Venezuela, comprometida como otras naciones, a reducir la pobreza en un 50% para 2015,
REQUISITOS PARA OPTAR A UN CRÉDITO:
En caso de Unidades Económicas Asociativas (UEA) que son créditos de financiamiento directo, estas deben presentar:
· 2 fotos tipo carnet.
· 2 fotocopias ampliadas de la cédula de identidad laminada y una del o la cónyuge.
· 2 referencias personales (no familiares, indicando teléfono y dirección)
· Constancia de residencia avalada por una autoridad local.
· Un proyecto de inversión sencillo elaborado según inducción dada por la promotora que corresponda.
En caso de Cooperativas deben presentar:
Todo lo anterior más:
· Original y copia del acta constitutiva de la cooperativa, estatutos, modificaciones.
· Constancia de RIF y NIT.
· Constancia de registro en SUNACOOP.
· Carta de solicitud de crédito dirigida a Banmujer firmada por todos las socias.
Los montos máximos a otorgar por este tipo de crédito es de Bs.2.000.000 por persona cuando se trata de una UEA y Bs.15.000.000 por cooperativa independientemente de la cantidad de integrantes.
PLAZO: Hasta 48 meses. INTERESES: 12% anual, 6% para actividades agrícolas, se pueden otorgar PERÍODOS DE GRACIA Y MUERTOS: Mínimo dos (2) meses, igualmente se podrán solicitar RECRÉDITOS: El crédito se incrementa en 50% al quedar cancelado en su totalidad
Banco del Pueblo:
Su sede en el Estado Lara esta ubicada en: carrera 18 entre calles 24 y 25 planta baja, edificio de Fundacomun. Teléfono: 0251- 2321205, el correo electrónico es www.bancodelpueblo.gob.ve. Atención exclusivamente los días Lunes y martes, esté ente crediticio maneja 2 tipos de crédito, y su objetivo es proyectar su radio de acción en reducir progresivamente la pobreza ofreciendo las herramientas necesarias para que los/a usuarios/a emprendan diversas actividades productivas que desde esta institución se financian. Es un tipo de crédito de tramitación directa, y se origina para dar respuesta a las poblaciones históricamente excluidas el primero de ellos dirigido a
1.- “CREDITO Impulso” cuenta con misiones llamadas:
La Misión Cristo: Pobreza y Miseria Cero antes del 2021. Te Financiamos: Hasta Bs. 15.000.000,00 (15.000,00 Bs.F.). Plazos de Financiamientos: Desde 12 meses hasta 48 meses, según el monto. Tasas de Interés Preferencial: En Créditos menores de hasta Bs. 1.000.000,00 (1.000,00 Bs.F.) es del 1% Desde Bs. 1.000.001,00 (Bs. F. 1.001,00) hasta Bs. 8.000.000, 00 (Bs. F.8.000,00) - 6% anual Desde Bs. 8.000.001,00 (Bs.F. 8.001,00) hasta 15.000.000, 00 (Bs.F. 15.000,00) - 8% anual . Periodos Muertos: Se podrían otorgar hasta sesenta (60) días, según el área a la cual esta destinado el micro crédito
REQUISITOS PARA OPTAR A UN CRÉDITO:
Una (01) fotocopia (ampliada al 30%) de la cedula de identidad del Microempresario(a).
Una (01) fotografía reciente tipo carnet del Microempresario(a). (Las Coordinaciones de Estados, deberán utilizar los equipos fotográficos de la Institución para cumplir con este requisito en aquellos casos que asi se ameriten.)
Una (01) fotocopia del RIF. (Las Coordinaciones de Estados, deberán utilizar los Equipos Informáticos de la Institución para facilitarle a los Usuarios y Usuarias cumplir con este requisito en aquellos casos que asi se ameriten.)
Declaración jurada de origen y destino de fondos del Microempresario(a). Esta forma debe ser suministrada por la Institución.
Carta de Residencia o Aval Comunitario. Los Avales Emitidos por la Autoridades Comunitarias (Caciques, Consejos Comunales, Consejos de Ancianos, entre otros ) deben tener la misma validez que los emitidos por las autoridades locales con el fin de potenciar el Empoderamiento Comunal presente en el Quinto Motor "Explosión del Poder Comunal".
Presupuesto de insumos y/o materiales y equipos, con RIF, teléfono fijo y sello húmedo. (La vigencia del Presupuesto no puede ser mayor a un año a la fecha de solicitud del micro crédito.
2.- Crédito Solidario : Es igual al anterior con la particularidad que este va dirigido a Grupo de 2 a 9 personas. Te Financiamos: Hasta Bs. 15.000.000,00 (Bs. F. 15.000,00). Plazos de Financiamientos: Desde 12 meses hasta 48 meses.
BANFOANDES:
BANFOANDES BANCA UNIVERSAL, su sede en el Estado Lara esta ubicada en la carrera 19 entre calles 22 y 23 diagonal a la gobernación del Estado Lara, teléfono: 0251- 2329711 y 2320868, manejan entre sus créditos los créditos personales con garantías hipotecarias, con plazo de 3 años, una forma de ago mensual o trimestral. Es un crédito de tramitación directa y los montos a financiar depende de:
- Si el solicitante posee cuenta nomina con la institución es de hasta Bs. 10.000.000,00
- Si el solicitante posee tarjetas de crédito con la institución es de hasta Bs. 20.000.000,00
REQUISITOS PARA OPTAR A UN CRÉDITO:
Planilla de la solicitud.
Tener cuenta con la institución.
Fotocopia de la cedula de identidad.
Balance original del solicitante con soportes indicando valor, ubicación y datos del registro de los bienes.
Referencias comerciales y bancarias con antiguedad no mayor de 3 meses.
Tasas de interés de Tasas vigentes a partir del: 02/11/2007 dependerá del Tipos de Crédito si es Comercial y Personal 19.00 %,Agropecuarios recursos BANDES 14.17%, Agropecuarios recursos propios Banfoandes 10.00%, Ganadería de ceba 19.00% Banfoindustria 12.00% Convenio Bandes - Industrial 12.40%.
Fondafa:
Su sede en el Estado Lara esta ubicada en la avenida de los abogados, edificio donde funciona el Ministerio de Agricultura y Tierras (MAT), primer piso, su función es promover el desarrollo de una agricultura sustentable, cuya finalidad última apunta hacia la seguridad alimentaría de la población, mandato dispuesto en el marco constitucional de la República Bolivariana de Venezuela.Financiar el Plan de Siembra establecido por el organismo rector de la política agrícola, de acuerdo a la zonificación de los cultivos regionales, municipales y locales de las comunidades agrícolas y tomando en consideración los análisis de producción y productividad de los rubros que tradicionalmente se producen en Venezuela.
¿Cuáles han sido los obstáculos encontrados?
Son varios los obstáculos entre ellos los mas resaltantes son:
a) La lentitud en el proceso de tramitación y aprobación del financiamiento. Al respecto se están probando algunas estrategias para agilizar estos trámites pero a mi criterio serán inoficiosas.
b) La cultura del funcionario público que aún no se adecua al nuevo paradigma.
c) En el sistema financiero público hay una distorsión operativa que tiene que ver con que cada institución trata de aplicar, a los recursos que les entrega el BANDES, lo relativo a los costos de transformación o los costos de intermediación.
d) Es necesario capacitar a los coordinadores de los núcleos endógenos para organizar a las comunidades y coadyuvar en los trámites para las solicitudes de financiamiento. Pues se está consciente que a nivel de estos núcleos hay muchas debilidades en cuanto a formulación de proyectos y administración del financiamiento.
POSIBLES SOLUCIONES.
Como propuesta deberían simplificar los requisitos para poder otorgar de manera efectiva los créditos a las personas mas necesitadas, y asi evitar tantos embudos y exigencias burocráticos que le favorecen a los “comisionistas crediticios” por llamarlos de algún modo en vez de llamarlos por como debería de ser “Hombres y mujeres sin Honor, ni Escrúpulos de ningún tipo” al desangrar la Patria cobrando comisiones por un dinero que no es de ellos, además prestar cursos de capacitación los funcionarios que laboran en dichas instituciones pero enfocados desde el punto de vista social.
